🏦 Finanční produkty: úrok, úvěr a spoření

Půjčit, nebo spořit

O čem to je

Vojta chce notebook za 30 000 Kč. Může si ho koupit hned na půjčku, nebo rok spořit. Reklama slibuje „půjčku bez starostí“. Která cesta ho bude stát víc?

Půjčky i spoření jsou postavené na úroku. Když mu rozumíš, poznáš výhodnou nabídku od pasti a nedostaneš se do dluhů, ze kterých se nedá vyhrabat.

Nové pojmy

ÚrokCena za půjčení peněz. Kdo si půjčí, úrok platí. Kdo peníze uloží do banky (vlastně jí je půjčí), úrok dostává.Uložíš 10 000 Kč, za rok dostaneš úrok 300 Kč.

Úroková sazbaÚrok vyjádřený v procentech za rok. Zkratka p. a. znamená „za rok“.3 % p. a. z 10 000 Kč = 300 Kč za rok.

JistinaČástka, kterou si půjčíš nebo uložíš – bez úroků.Půjčka 30 000 Kč: jistina je 30 000 Kč.

ÚvěrPeníze půjčené od banky nebo jiné firmy, které vracíš i s úrokem a poplatky, obvykle ve splátkách.Spotřebitelský úvěr na auto, hypotéka na byt.

RPSNRoční procentní sazba nákladů. Ukazuje v procentech za rok, kolik tě úvěr stojí celkem – úrok i poplatky. Podle zákona ji musí věřitel uvádět, aby šly nabídky porovnat.Úvěr s úrokem 8 % a vysokým poplatkem může mít RPSN 12 %.

Kolik stojí půjčka

Vojta si půjčí 30 000 Kč (jistina).

Bude splácet 12 měsíců po 2 750 Kč.

Celkem zaplatí 12 × 2 750 = 33 000 Kč.

Přeplatí 33 000 − 30 000 = 3 000 Kč – to je cena půjčky (úroky a poplatky).

Kdyby rok spořil 2 500 Kč měsíčně, měl by 30 000 Kč a k tomu malý úrok – a nic by nepřeplatil.

Jak porovnat dvě nabídky

	nabídka A	nabídka B
úroková sazba	7 % p. a.	9 % p. a.
poplatek za sjednání	3 000 Kč	0 Kč
měsíční poplatek za vedení	150 Kč	0 Kč
RPSN	vyšší, poplatky se započítají	nižší

Nízký úrok A láká, ale poplatky ji prodraží. Proto se nabídky porovnávají podle RPSN, ne podle úroku. Čísla v tabulce jsou jen příklad.

Půjčka 50 000 Kč se splácí 24 měsíců po 2 400 Kč. Kolik Kč přeplatíš?

Celkem zaplatíš 24 × 2 400 = 57 600 Kč. Přeplatek: 57 600 − 50 000 = 7 600 Kč.

Proč je nebezpečné splácet jednu půjčku další půjčkou?

Každá půjčka má svůj úrok a poplatky. Když starou splatíš novou, dluh neklesá, ale roste – platíš úroky z úroků. Tak vzniká dluhová past. Neplacení pak vede k zápisu do registru dlužníků, k vymáhání a k exekuci majetku nebo mzdy.

✗Vyberu půjčku s nejnižší úrokovou sazbou, ta je nejlevnější.

✓Porovnávej RPSN a celkovou částku, kterou zaplatíš.

Úroková sazba nezahrnuje poplatky za sjednání, vedení úvěru nebo pojištění. RPSN je obsahuje všechny.

Úrok je cena peněz: dlužník ho platí, střadatel dostává. Úvěr vracíš i s úroky a poplatky, celkovou cenu ukazuje RPSN – podle ní nabídky porovnávej. Spořit předem je skoro vždy levnější než půjčit si.

Peníze, které rostou

O čem to je

Z brigády ti zbylo 20 000 Kč. Necháš je doma v šuplíku, na spořicím účtu, nebo je investuješ? Každá volba má jiný výnos, jiné riziko a jinak rychle se k penězům dostaneš.

Naučíš se, jak úrok roste z roku na rok, proč peníze v šuplíku ztrácejí hodnotu a jak vybrat mezi spořením a investováním.

Nové pojmy

Úrok a úroková sazbaÚrok je odměna za půjčené peníze. Úroková sazba je úrok v procentech za rok (p. a.).4 % p. a. z 20 000 Kč = 800 Kč za rok.

Složené úročeníÚrok se po každém roce přičte k vkladu a další rok se úročí i on. Peníze tak rostou čím dál rychleji.10 000 Kč při 4 %: po roce 10 400 Kč, po dvou letech 10 816 Kč.

InflaceRůst cen v čase. Za stejné peníze si pak koupíš méně.Při inflaci 3 % stojí rohlík za 3 Kč za rok asi 3,09 Kč.

Investiční trojúhelníkTři vlastnosti každého produktu: výnos (kolik vydělá), riziko (jak moc může ztratit) a likvidita (jak rychle se dostaneš k penězům). Všechny tři najednou nejlepší být nemůžou.Spořicí účet: malé riziko, vysoká likvidita, nízký výnos.

Jak roste vklad (příklad: 10 000 Kč, 4 % p. a.)

Sleduj, jak přírůstek každým rokem roste: 400 Kč, pak 416 Kč, pak 433 Kč. To dělá složené úročení. Pro jednoduchost tu není odečtena daň z úroků.

Přehled produktů

produkt	výnos	riziko	likvidita
běžný účet	skoro žádný	velmi malé	okamžitá
spořicí účet	nízký	velmi malé	vysoká
termínovaný vklad	nízký až střední	velmi malé	nízká – peníze jsou vázané
stavební spoření	nízký + státní podpora	malé	nízká – obvykle 6 let
dluhopisy	střední	střední	střední
akcie a akciové fondy	dlouhodobě vyšší	vysoké	střední

Vklady v bankách jsou v Česku pojištěné do 100 000 eur na jednoho klienta v jedné bance.
Z úroků na účtech se platí daň 15 %, banka ji strhne sama.
Akcie a fondy pojištěné nejsou – jejich hodnota může klesnout.

Uložíš 20 000 Kč na rok na spořicí účet se sazbou 4 % p. a. Kolik Kč úroku ti zbude po dani 15 %?

Úrok: 4 % z 20 000 = 800 Kč. Daň: 15 % z 800 = 120 Kč. Zbude 680 Kč. Na účtu budeš mít 20 680 Kč.

Spořicí účet nese 3 % a inflace je 4 %. Zbohatneš?

Peněz na účtu přibude (3 %), ale ceny vzrostou víc (4 %). Za své peníze si koupíš asi o 1 % méně než dnes. Tomu se říká záporný reálný úrok: reálný úrok ≈ úroková sazba − inflace = 3 − 4 = −1 %.

✗Peníze v šuplíku o nic nepřijdou, nic jim nehrozí.

✓Peníze v šuplíku ztrácejí hodnotu kvůli inflaci a hrozí krádež nebo požár.

Částka zůstane stejná, ale ceny rostou. Za 20 000 Kč si za pár let koupíš méně než dnes.

Při složeném úročení se úrok přičítá k vkladu a peníze rostou stále rychleji. Inflace snižuje hodnotu peněz, proto je důležitý reálný úrok. Každý produkt se posuzuje podle výnosu, rizika a likvidity; vyšší výnos znamená obvykle vyšší riziko.

📣Marketing