📈 Úvěr, úrok a spoření

Půjčka a spoření

O čem to je

Když si od kamaráda půjčíš 100 Kč, vrátíš 100 Kč. V bance to tak nefunguje – banka si za půjčení řekne o poplatek. A naopak: když bance peníze svěříš, zaplatí ona tobě.

Tomu poplatku se říká úrok. Pochopíš, jak se počítá, kdy na něm vyděláš a kdy proděláš.

Nové pojmy

Úvěr (půjčka)Peníze, které si půjčíš a musíš vrátit.
ÚrokCena za půjčení peněz. Udává se v procentech za rok (např. 10 % ročně).
Dlužník a věřitelDlužník si peníze půjčil a úrok platí. Věřitel peníze půjčil a úrok dostává.
SplátkaPravidelná platba, kterou se dluh postupně vrací.

Dvě situace

Spoření: Ty uložíš do banky 10 000 Kč. Banka je může půjčit dál, a proto ti platí úrok. Ty jsi věřitel.
Půjčka: Ty si půjčíš 5 000 Kč. Banka ti půjčila, ty platíš úrok. Ty jsi dlužník.
Pravidlo: úrok dostává ten, kdo peníze půjčuje nebo ukládá.

Jak spočítat úrok

Úrok je procento z částky. 1 % = jedna setina. Prohlédni si mřížku: 10 % je 10 políček ze 100.

Půjčíš si 5 000 Kč s úrokem 10 % na rok. Kolik celkem vrátíš?
10 % z 5 000 = 5 000 : 100 · 10 = 500 Kč úroku. Vrátíš 5 000 + 500 = 5 500 Kč.
Uložíš 10 000 Kč s úrokem 3 % ročně. Kolik úroku dostaneš za rok (bez daně)?
1 % z 10 000 = 100 Kč. 3 % = 3 · 100 = 300 Kč. (Z úroků se navíc platí daň 15 %, takže reálně dostaneš o něco méně.)

Úrok z úroku

Složené úročeníÚrok se přičte k penězům a příští rok se úročí i on. Peníze rostou čím dál rychleji.
Začátek: 1 000 Kč, úrok 10 % ročně.
Po 1. roce: 1 000 + 100 = 1 100 Kč.
Po 2. roce: 10 % z 1 100 = 110 Kč → 1 100 + 110 = 1 210 Kč.
Druhý rok jsi dostal víc (110 Kč), protože se úročil i první úrok.
✗Půjčka „ihned, bez dokládání příjmu“ je výhodná, protože je rychlá.
✓Takové půjčky mívají velmi vysoké úroky a pokuty.

Kdo půjčuje bez prověření, počítá s tím, že část lidí nesplatí – a vysoké úroky mu to vynahradí.

Úrok = cena za půjčení peněz. Dlužník ho platí, věřitel (i ten, kdo spoří) dostává. Při složeném úročení se úročí i dřívější úroky.

Než podepíšeš

O čem to je

Reklama slibuje: „Nový telefon hned, jen 499 Kč měsíčně!“ Zní to levně. Kolik ale nakonec zaplatíš? A co se stane, když splácet přestaneš?

Naučíš se úvěry porovnávat, poznat past a víš, kam vedou nesplácené dluhy.

Nové pojmy

ÚvěrPůjčka od banky nebo jiné firmy, kterou vracíš ve splátkách i s úrokem.
ÚrokCena za půjčené peníze, v procentech za rok.
RPSNRoční procentní sazba nákladů. Ukazuje všechny náklady úvěru – úrok i poplatky – v procentech za rok. Podle ní se úvěry nejlépe porovnávají.
HypotékaVelký úvěr na bydlení, splácí se mnoho let (často 20–30).
ExekuceNucené vymáhání dluhu. Exekutor může zabavit část mzdy nebo majetek.

Porovnej dvě nabídky

Telefon za 10 000 Kč. Podívej se, kolik celkem zaplatíš u každé nabídky.

Banka: 12 · 900 = 10 800 Kč. Přeplatíš 800 Kč.
Rychlá půjčka: 24 · 650 = 15 600 Kč. Přeplatíš 5 600 Kč!
Nižší měsíční splátka tedy neznamená levnější úvěr.
Porovnávej RPSN a celkovou zaplacenou částku.

Spirála dluhů

Člověk přestane splácet.
Naskakují pokuty a poplatky – dluh roste.
Věřitel jde k soudu.
Nastoupí exekutor a zabaví část mzdy nebo majetek.

Kontrolní seznam před úvěrem

  • Opravdu to potřebuji, nebo můžu našetřit?
  • Zvládnu splácet i v horším měsíci?
  • Kolik je RPSN a kolik zaplatím celkem?
  • Přečetl jsem celou smlouvu, i pokuty za pozdní splátku?
  • Je věřitel ověřená banka?
1 000 Kč, úrok 10 % ročně, složené úročení. Kolik bude na účtu po 2 letech?
1. rok: 1 000 + 100 = 1 100. 2. rok: 1 100 + 110 = 1 210 Kč.
Kdo z úroku vydělává?
Ten, kdo peníze půjčuje nebo ukládá (věřitel). Dlužník úrok platí.
✗Nejlevnější úvěr je ten s nejnižší měsíční splátkou.
✓Nejlevnější je úvěr s nejnižší RPSN a nejnižší celkovou částkou.

Nízká splátka často znamená delší splácení – a celkově zaplatíš mnohem víc.

Úvěry porovnávej podle RPSN a celkové částky, ne podle splátky. Hypotéka = úvěr na bydlení. Nesplácení vede k exekuci.
🏦Banky a placení🏭Ekonomika a trh